DE BRANDVERZEKERING VOOR EIGENAARS

Als je een woning gaat bouwen of kopen, dan zal je daar vaak een lening voor moeten afsluiten waar je jarenlang aan betaalt.  Als intussen je woning afbrandt, dan betaal je jarenlang voor ... as. Maar is er meer natuurlijk.  Een brandverzekering is meer dan een verzekering tegen brand.  De Belgische wetgeving voorziet een aantal waarborgen in de brandverzekering, die door elke  verzekeringsmaatschappij moeten  voorzien worden. We sommen ze even voor u op:

• Brand

• Ontploffing

• implosie

• Rook, roet

• Bliksem

• Botsing

• Schade aan onroerend goed; vandalisme en kwaad opzet

• Elektriciteit

• Temperatuurschommeling

• Elektrocutie van huisdieren

• Schade door water

• Schade door minerale olie

• Breken en barsten van glas

• Storm, hagel, sneeuw- en ijsdruk

• Aanslag en arbeidsconflict

• Burgerrechtelijke aansprakelijkheid gebouw

• Natuurrampen (aardbevingen en overstromingen)

Nee dus. De wettelijk verplichte basiswaarborgen zul je bij elke verzekeringsmaatschappij wel terugvinden. De verzekeringsmaatschappijen zijn dat immers wettelijk verplicht. Maar de verzekeringsmaatschappijen bieden vaak meer aan dan alleen maar die verplichte basiswaarborgen. En dat doen ze bovendien gratis. Enkele voorbeelden:

• het vakantieverblijf

• de garage, gelegen op een ander adres

• de studentenkamer

• het rusthuis

• het lokaal dat gebruikt wordt voor een familiefeest

• alle risico's homecomputer
   

Bovenop deze niet te versmaden gratis aangeboden waarborgen kan je, mits betaling deze keer, ook nog andere waarborgen kiezen:

• Diefstal en vandalisme

• Aardbeving

• Gestalde voertuigen

• Indirecte verliezen

• ...

Voor de ene maatschappij is een 5 jaar oude televisie nog veel meer waard dan voor de andere maatschappij. Vergelijken is dus ook hier de boodschap.

Als je bovenstaande uitleg hebt gelezen, dan zal deze vraag overbodig moeten zijn. Maar correct is correct, dus we geven een correct antwoord: de Belgische wet  verplicht niemand tot het afsluiten van een brandverzekering.  Strikt wettelijk gesproken ben je dus niet verplicht een brandverzekering af te sluiten.

En toch... Toch ben je vaak wel verplicht. De verplichting ontstaat dan niet door de wet, maar wel door de bank waar je je woonkrediet afsloot. Zolang je je woonkrediet niet volledig hebt afbetaald, is de bank in feite nog steeds een beetje "eigenaar" van je woning. Dit is natuurlijk niet juist, maar toch. Om te begrijpen waarom de bank je verplicht om een brandverzekering af te sluiten, durven we dit even op deze manier stellen. Je hebt dus schulden bij de bank. De bank wil natuurlijk een stok achter de deur hebben als jij als eigenaar je schulden niet regelmatig betaalt aan die bank.  De bank heeft immers een hypotheek  op je woning. Dit betekent dat, als jij je schulden niet betaalt, de bank beslag kan leggen op je woning, die woning verkopen en op deze manier jouw schulden terugkrijgt.

Maar wat als je woning intussen afbrandt?  Dan heeft de bank dus geen stokje meer...  Dat zal ze dus vaak niet toestaan. Je zal bij het afsluiten van het woonkrediet een contract moeten tekenen, waarin je verklaart een degelijke brandverzekering af te sluiten. Het ondertekenen van zulk een verklaring is natuurlijk niet voldoende. De verzekeringsmaatschappij die de woning verzekert tegen brand en aanverwante gevaren, wordt verplicht een "hypothecair bijvoegsel" te leveren aan de bank.  Dit betekent dat, als jij je verzekeringspremie niet betaalt, de bank hiervan door de verzekeringsmaatschappij ingelicht wordt. De bank zal dan jouw verzekeringspremie betalen en... jou de factuur presenteren, inclusief de kosten!

Intussen weet je het al wel: er zijn echt wel ernstige verschillen tussen brandverzekeringscontracten onderling.  Je doet er dus goed aan je verzekeringsmakelaar om raad te vragen. Je gaat waarschijnlijk niet zelf menig verzekeringscontract nalezen en vergelijken... Laat dat rustig aan je verzekeringsmakelaar over.
Toch mag je niet alles zondermeer in absoluut vertrouwen overlaten aan je makelaar.  Het is nooit erg af en toe over de schouder mee te kijken, nietwaar?  Daarom enkele nuttige tips:

• De alom verafschuwde "evenredigheidsregel"
  Vaak wordt een moeilijk te begrijpen begrip heel duidelijk na het geven van een eenvoudig voorbeeld. Ook nu is dat zo. Een eenvoudig voorbeeld dus:

  • Voorbeeld 1: Meneer Vermeulen heeft een nieuwe woning gebouwd. Het kostte hem  200.000 euro eer het huisje van zijn dromen er daadwerkelijk stond. Maar om de verkeerde redenen sloot hij een brandverzekering af, die slechts een nieuwwaarde (ook herbouwwaarde genoemd) van 100.000 euro dekte.  Na enkele maanden gebeurt het: om onverklaarbare redenen breekt er brand uit in de keuken en er is voor 2.000 euro schade.  De brandverzekeraar wordt bijgeroepen en ... Meneer Vermeulen ontvangt een schadevergoeding van slechts 1.000 euro.  De resterende 1.000 euro dient meneerke Vermeulen zelf in eigen zak te zoeken. Erg, heel erg! Niet eerlijk? Eh... toch wel. Meneer Vermeulen liet zijn woning slechts voor 50% van de nieuwwaarde verzekeren.  Het is dan toch ook een klein beetje eerlijk dat hij slechts 50% van de schade vergoed krijgt.

  • Voorbeeld 2: Mevrouw Philipsen koopt een ouder huisje.  Ze heeft geluk: ze kon het huisje op de kop tikken voor een prikje! Het werd haar gegund voor het zachte prijsje van 80.000 euro. Mevrouw Philipsen sluit een brandverzekering af voor een nieuwwaarde van .. 80.000 euro. Logisch toch?
    Ook mevrouw Philipsen wordt slachtoffer van schade.  Een lek in de oude waterleiding heeft zowat heel het huis onder water gezet.  De schade bedraagt 2.000 euro.  Ook nu weer wordt de verzekeraar ter hulp geroepen.  O hemel, mevrouw Philipsen ontvangt een schadevergoedend bedrag van slechts... 1.500 euro. Ook mevrouw Philipsen zal 500 euro zelf ergens moeten gaan zoeken.  Hoe kan dat toch??? Ze heeft slechts 80.000 euro betaald voor haar huisje en ze liet het voor dat bedrag verzekeren. En toch weigert de verzekeringsmaatschappij de schadevergoeding volledig te betalen! Dat is niet eerlijk!!!
    Ehm... we hadden het graag anders gezegd, maar toch heeft de verzekeringsmaatschappij met recht en reden slechts 1.500 euro vergoed. Mevrouw Philipsen heeft immers de kostprijs  laten verzekeren en niet de nieuwwaarde of herbouwwaarde. Wanneer een woning waarvan je eigenaar bent, verzekerd wordt, moet je het dus laten verzekeren voor de herbouwwaarde. Dat is nogal logisch ook. Immers, als de woning volledig vernield wordt door een gedekt schadegeval, dan dient de woning toch volledig herbouwd   te worden?

  Aan de hand van de voorbeelden is nu wel duidelijk geworden wat de evenredigheidsregel  betekent. Het is de verhouding tussen het bedrag dat verzekerd is  en het bedrag dat verzekerd had moeten zijn.
  Die vervloekte evenredigheidsregel! Je wil hem natuurlijk kwijt! Wel, geen probleem... Kijk verder naar het evaluatierooster.

De tijd dat verzekeringsmaatschappijen te pas en te onpas de evenredigheidsregel hanteerden, is gelukkig al lang voorbij.  Ook voor het probleem van de evenredigheidsregel heeft de wetgever een passende oplossing bedacht. Elke verzekeringsmaatschappij is immers verplicht aan al zijn verzekeringnemers een stelsel aan te bieden, waardoor het voor de verzekeringnemer mogelijk wordt, het toepassen van de evenredigheidsregel uit te sluiten. Zulk systeem noemen we gemakshalve het evaluatierooster.

Een evaluatierooster is niets meer dan een vrij simpele vragenlijst.  Als je die vragenlijst invult, bekom je vrij snel de te verzekeren nieuwwaarde voor je woning. Als je het evaluatierooster juist hebt ingevuld en je laat je verzekeren voor het bedrag dat je verkreeg bij het invullen van dat rooster, dan mag de verzekeringsmaatschappij de evenredigheidsregel niet toepassen!

Er is nog meer goed nieuws. Als het evaluatierooster correct werd ingevuld en je hebt je laten verzekeren voor het bedrag dat als resultaat uit het evaluatierooster tevoorschijn kwam verzekerd, dan zullen heel wat maatschappijen je niet alleen garanderen dat ze de evenredigheidsregel niet zullen toepassen. Men zal je zelfs een hogere schadevergoeding uitkeren dan het verzekerde bedrag, als zou blijken dat het resultaat uit het evaluatierooster te laag uitviel. Je bent dan echt voor de nieuwwaarde of herbouwwaarde verzekerd!

Tot hiertoe dus niks dan lof voor de brandverzekering. Maar nu komt het: de vrijstelling.  Inderdaad, voor elk schadegeval zal u een eigen risico aangerekend worden. Waarom dit eigen risico voorzien is, laten we in het midden: het is er nu éénmaal.  Ook dit eigen risico werd vroeger (tot voor halfweg 2004) door de wetgever bepaald.  Het bedraagt  5000 BEF aan index 119,... Dit betekent dat het eigen risico dus ook mee stijgt met de index... Begin 2007 bedroeg die vrijstelling nagenoeg iets meer dan 200 euro.

In 2004 werd de wet voor wat betreft de brandverzekeringen weer eens aangepast. Waar vroeger de verzekeringsmaatschappijen bij wet verplicht waren een vrijstelling of eigen risico in te bouwen, is dat nu nier meer wettelijk verplicht. Er zijn dan ook al heel wat verzekeringsmaatschappijen die het aandurven de verzekering aan te bieden ZONDER vrijstelling. Lieve maatschappijen toch? Ja zeker, maar voor niets gaat de zon op. Wil je een contract zonder vrijstelling, dan zal je daarvoor een meerpremie moeten neertellen.

Het zal intussen wel duidelijk zijn dat voor de keuze van een brandverzekering niet alleen mag uitgegaan worden van de kostprijs. Toch blijft de kostprijs een belangrijke factor bij die keuze. Immers, vergelijkingen tussen maatschappijen onderling doen ons constateren dat kwaliteit en prijs dan wel hand in hand gaan, maar dat er ook goeie verzekeringspolissen bestaan voor een redelijke prijs!

Als eigenaar zal je voor je gebouw ongeveer 1 euro betalen per 1.000 euro verzekerd bedrag. De ene verzekeringsmaatschappij doet het voor 10 % minder, de andere durft er 15% meer voor vragen. Vergelijken is dus echt wel op zijn plaats.

De inhoud wordt veelal verzekerd voor ongeveer hetzelfde tarief (meestal een heel klein beetje minder) dan het gebouw.

Een vuistregel dus: een brandverzekering kost 1 euro per 1000 euro verzekerd kapitaal. Vergeet echter niet dat bovenop dit bedrag niet minder dan 15,75% taksen en kosten moeten betaald worden. Oja, Guyke moet ook hier zijn deel van de koek hebben...

Wil je een exact tarief voor jouw woning of appartement? Vraag dan aan jouw eigen vertrouwde verzekeringsmakelaar om even bij jou thuis een evaluatierooster op te stellen en tarief op te stellen. Je kan ook contact opnemen met ons.