DE FAMILIALE VERZEKERING

Schade door Schuld?

Het zal je maar overkomen: je kind heeft bij het voetballen het venster van je buur als doel aanzien. Ruit kapot. Of je -anders zo brave, lieve,trouwe-  hond heeft toch één keer in de broekspijp van een passant gebeten. Of jijzelf hebt met je kruiwagen net dat beetje te kort naast de wagen van je overbuur geaaid. Een kras op de fonkelnieuwe trots van je overbuur... Moet je die schade vergoeden? Ah ja, dat is nogal wiedes. Jij hebt de schade veroorzaakt. Jij hebt schuld. Er is een "oorzakelijk verband tussen de schade en de schuld". Niet alleen moreel gesproken, maar zelfs door de wet ben je gehouden die schade te vergoeden. Betalen dus, zonder pardon.

Dus daar dient een familiale verzekering voor?

Inderdaad. In het vakjargon noemt men de familiale verzekering : "Burgerrechtelijk Aansprakelijkheid Privé Leven". Het is de verzekering die de schade dekt die jij of een gezinslid aan "derden" heeft veroorzaakt in je "privé leven".

Wat zegt de Wet in België over burgerrechtelijke aansprakelijkheid?

We vinden in het Burgerlijk Wetboek: art. 1382 Elke daad van de mens, waardoor aan een ander schade wordt veroorzaakt, verplicht degene door wiens schuld de schade is ontstaan, deze te vergoeden. art. 1383 Ieder is aansprakelijk, niet alleen voor de schade welke hij door zijn daad, maar ook voor die welke hij door zijn nalatigheid of door zijn onvoorzichtigheid heeft veroorzaakt. art. 1384 Men is aansprakelijk, niet alleen voor de schade welke men veroorzaakt door zijn eigen daad, maar ook voor die welke veroorzaakt wordt door de daad van personen voor wie men moet instaan of van zaken die men onder zijn bewaring heeft. De ouders zijn aansprakelijk voor de schade, veroorzaakt door hun minderjarige kinderen. De meesters en ambachtslieden, voor de schade door leerlingen en leerjongens, veroorzaakt gedurende de tijd dat deze onder hun toezicht staan. De hierboven geregelde aansprakelijkheid houdt op, indien de ouders, onderwijzers en ambachtlieden bewijzen dat zij de daad welke tot die aansprakelijkheid aanleiding geeft, niet hebben kunnen beletten. art. 1385 De eigenaar van een dier of, terwijl hij het in gebruik heeft, degene die zich ervan bedient, is aansprakelijk voor de schade die door het dier is veroorzaakt, hetzij het onder zijn bewaring stond, dan wel verdwaald of ontsnapt was. art. 1386 De eigenaar van een gebouw is aansprakelijk voor de schade door de instorting ervan veroorzaakt, wanneer deze te wijten is aan verzuim van onderhoud of aan een gebrek in de bouw. art. 1386b Wanneer aan een ander schade wordt veroorzaakt door een persoon die zich in staat van krankzinnigheid bevindt, of in een staat van ernstige geestesstoornis of zwakzinnigheid die hem voor de controle van zijn daden ongeschikt maakt, kan de rechter hem veroordelen tot de gehele vergoeding of tot een gedeelte van de vergoeding waartoe hij zou zijn gehouden, indien hij de controle van zijn daden had. De rechter doet uitspraak naar billijkheid, rekening houdende met de omstandigheden en met de toestand van de partijen.)

Even de wet interpreteren.

Als we bovenstaande wet interpreteren, dan kunnen we volgende conclusies trekken: Wie schade veroorzaakt, moet schadevergoeding betalen. Je bent verplicht schadevergoeding te betalen voor schade die je kinderen of je huisdier hebben veroorzaakt aan derden. Je kan ook schade veroorzaken, zonder dat je echt iets "gedaan" hebt. Zelfs door je vergetelheid of onvoorzichtigheid kan er schade ontstaan. Je let op de kinderen van je zus. JIJ bent aansprakelijk voor de schade die die kinderen zouden veroorzaken aan derden. Dat geldt ook voor de hond van je vriendin, die jij oppast terwijl je vriendin op vakantie is. Veroorzaakt die hond schade bij derden, dan ben jij daar verantwoordelijk voor, zelfs al zou de hond uitgebroken zijn!

Ik heb geen kinderen en ik heb geen hond, dus ik heb geen familiale verzekering nodig?

Je doet er toch goed aan wel een familiale verzekering af te sluiten. Een familiale verzekering kan  immers voor veel meer situaties redding brengen. Enkele voorbeelden: Wat ben je boos! Alles loopt fout vandaag! En nu krijg je ook nog op je kop van je vechtgenootje. Je hebt er genoeg van. Even de frisse lucht op. Je pakt de fiets en rijdt de weg op. Maar je bent zo boos dat je zelfs vergeet uit te kijken. En net nu komt er een auto aangereden. De wet van Murphy.... de auto wijkt uit en knalt tegen een boom. Wie gaat de kosten betalen? Lees de wet nog eens... Je bent te voet op weg in de plenzende regen. Plots duikt er een diepe plas voor je op. Uiteraard ga je daar niet in trappen. Je loopt er netjes omheen de rijbaan op. En ja, ook daar is weer een auto.... 't Is te hopen dat je het er heelhuids van afbrengt. Maar zelfs als dat het geval is, zal je de rekening voor de schade aan de wagen gepresenteerd krijgen... Je bent op bezoek bij vrienden. De sfeer is feestelijk. In je enthousiaste dansbui struikel je over de gitaar van je vriend. Die gitaar was niet van de goedkoopste. Was. Ze is onherstelbaar beschadigd... Door een forse wind is de boom, die altijd al in je tuin stond, nu van plaats veranderd. Die boom ligt nu bovenop de wagen van je buurman. Je hebt je hekwerk een flinke beurt gegeven met het spuitpistool. Het was natuurlijk niet de bedoeling de wagen van een familielid van je buur, die aan de overkant van de weg stond, mee te schilderen. Maar 't is wel gebeurd. De wagen staat vol verfstippen, die dezelfde kleur vertonen dan jouw hekwerk. Tijd om het gras te maaien. Je trekt de grasmaaier op gang. Plots een ferme slag. Er liggen kiezelsteentjes in het gazon. Een fractie van een seconde later hoor je het geluid van een brekende ruit... Wie heeft die steentjes in je gazon geplant? Jij was het die ervoor zorgde dat er minstens één steentje in de ruit van je buur gekatapulteerd werd... De postbode brengt je een aangetekende brief aan de deur. 't Is winter en bar koud. En de stoep voor je deur is spekglad. De postbode breekt letterlijk zijn nek. Jij hebt NIKS gedaan. Dus ook niks fout gedaan? Stel je in de plaats van de postbode. Lees de wet nog eens na...

Dus een familiale verzekering dekt zowat alle schade?

Dat is weer te sterk uitgedrukt. Een familiale verzekering is onontbeerlijk. Je zou niet zonder mogen willen. Maar toch zijn er situaties waarin je verzekeraar zal weigeren schadevergoeding uit te keren aan de schadelijders. Een paar voorbeelden: Je eigen kind heeft met de katapult je eigen ruit uit je eigen huis stukgeschoten. Sorry, de verzekering dekt schade die jij of je gezinsleden aan... DERDEN (anderen) veroorzaakt.. Je leent even de grasmachine van je vriend. En je had het kunnen verwachten: net als jij die machine in bruikleen hebt, geeft ze de geest! En nu wil je verzekeraar die schade zelfs niet vergoeden! Waarom eigenlijk niet? lees de wet nog eens: Men is aansprakelijk, niet alleen voor ... maar ook voor die welke veroorzaakt wordt door ... of van zaken die men onder zijn bewaring heeft. Het hoeft uiteraard niet gezegd, al doen we het hier toch, dat "opzettelijk" schade veroorzaken nooit zal gedekt zijn in een verzekeringscontract. Als je pony schade veroorzaakt aan derden, dan zal je verzekeraar wel vergoeden. Als je paard betrokken is, dan moet je daar een speciale verzekering voor afsluiten. Ook de schade die door jouw wilde dieren werd aangericht aan derden, zal niet vergoed worden door je verzekeraar. Ook hiervoor moet je een specifieke verzekering afsluiten. De schade die veroorzaakt wordt door een voertuig waarvoor een wettelijk verplichte verzekering dient afgesloten te worden, is uiteraard niet verzekerd in een familiale verzekering. Je bent beroepsmatig haarkapper? De schade die je aan je cliënteel bezorgt, dien je te verzekeren door een specifieke BA-verzekering. De schade door je beroep wordt niet gedekt in de familiale... "BA Privé Leven" ... Een familiale verzekering dekt dus heel, heel, heel, heel veel, maar dus niet alles.

Er is ook zoiets als de vrijstelling of franchise of eigen risico

Inderdaad. Voor wat de stoffelijke schade betreft, zal je heel vaak de eerste 123,95 eurootjes  (geïndexeerd! Basiscijfer december 1983: 72,06)  uit eigen zak moeten betalen. Die vrijstelling is in 2007 dus net iets meer dan 200 euro en zal met de index mee stijgen.  De vrijstelling geldt niet voor lichamelijke schade. Met een beetje geluk echter hoef jij geen vrijstelling te betalen. Sinds een paar jaar zijn de verzekeringsmaatschappijen immers niet meer verplicht een eigen vrijstelling aan te rekenen. Er zijn dan ook al wel enkele verzekeringsmaatschappijen die een familiale verzekering aanrekenen ZONDER vrijstelling. Lieve verzekeringsmaatschappijen? Natuurlijk! In ruil voor die ruimere waarborg zal je dan wel meer centjes moeten betalen voor de premie.

Wat kost een familiale verzekering?

De kostprijs hangt af van een aantal factoren: Ben je alleenstaande of heb je een partner en heb je kinderen? Zijn jij en je partner 60-plusser? Sluit je een afzonderlijk contract af of neem je je familiale verzekering bij de verzekeringsmaatschappij die ook je brandverzekering beheert? Ben je pas gehuwd of heb je pas papa of mama geworden? Dan krijg je een bijzondere korting! Voor een afzonderlijke polis betaal je volgende richtprijzen: Formule BA Privé Leven Rechtsbijstand Totaal Alleenstaande of 60-plussers € 34,30 € 9,60 € 43,90 Gezin € 45,40 € 12,60 € 58,00 Als je diezelfde polis afsluit in combinatie met een brandpolis, dan betaal je volgende richtprijzen: Formule BA Privé Leven Rechtsbijstand Totaal Alleenstaande of 60-plussers € 27,52 € 7,68 € 35,20 Gezin €36,33 € 10,07 € 46,40 Wil je een gepersonaliseerd tarief? Vraag dan even advies bij jouw eigen vertrouwde verzekeringsmakelaar of contacteer ons.