DE HOSPITALISATIEVERZEKERING

Nog niet zo heel lang geleden zou het een goeie vraag geweest zijn: "Waarom in hemelsnaam een hospitalisatieverzekering afsluiten?".  Inderdaad, het is nog niet zo lang geleden dat onze mutualiteiten zowat alle kosten voor hospitalisatie terugbetaalden. Die goeie, ouwe tijd is helaas definitief voorbij.

We zijn het intussen gewoon gaan vinden dat je voor elke hospitalisatiedag een vergoeding uit eigen zak betaalt.  En die vergoeding is nogal verschillend van kliniek tot kliniek.  Voor een eerste dag betaal je al gauw meer dan € 25,00. Voor de volgende dagen ligt die prijs veelal rond de € 12,50.

Het stuk dat we zelf moeten betalen voor de ligdagprijs, maakt de factuur vaak niet alleen ondraaglijk zwaar. Want o wee als je dokter zich niet houdt aan de normale RIZIV-tarieven.  De mutualiteit houdt zich... wel aan die Riziv-tarieven. En het verschil tussen de factuur van de dokter en het RIZIV-tarief? Goed geraden, dat mag u ook uit eigen zak betalen.

Vraag eens rond in uw buurt of in uw familiekring. U zult zeker wel mensen vinden die recent werden gehospitaliseerd en die nog geen hospitalisatieverzekering hadden. Vraag deze mensen wat zij uit eigen zak moesten bijbetalen.  U zult schrikken. Het waarom van een hospitalisatieverzekering zal dan zondermeer duidelijk zijn.

Een jong, gezond mens wacht beter tot hij of zij een dagje ouder wordt voor het afsluiten van een hospitalisatieverzekering? Het is toch pas dan dat je zulke verzekering zou kunnen nodig hebben? Fout dus.  Er zijn een paar goede redenen om zo snel mogelijk een hospitalisatieverzekering af te sluiten:

• De verzekeringsmaatschappijen hanteren ouderdomstabellen voor het bepalen van de premie.  Dit betekent dat, hoe jonger je begint, hoe minder premie je zal moeten betalen en dit voor de rest van je leven... Hoe sneller hoe beter dus.

• Ook al ben je jong en fit en gezond, die toestand kan snel veranderen.  Je kan plots een ernstige ziekte oplopen. Je kan plots slachtoffer worden van een ongeval.  Eens slachtoffer van die ziekte of dat ongeval, loop je het grote risico dubbel slachtoffer van de situatie te worden. Immers, verzekeringsmaatschappijen doen heel vaak aan antiselectie. Dit betekent dat, vanaf het ogenblik dat je ziek bent en dat ook weet, of vanaf het ogenblik dat er iets is met je lichaam als gevolg van een ongeval, de verzekeringsmaatschappij net dat probleem zal uitsluiten!  Wacht dus niet tot het te laat is. Sluit een hospitalisatieverzekering zo snel mogelijk af.

Meer en meer verzekeringsmaatschappijen wagen zich op het terrein van de hospitalisatieverzekeringen.  Logisch ook, ieder zinnig mens heeft stilaan wel door dat een hospitalisatieverzekering geen luxe meer is. Het is een markt geworden, waarvan vele verzekeringsmaatschappijen een stukje willen inpikken. Maar opletten is de boodschap. Een hospitalisatieverzekering sluit je af met de bedoeling ze te behouden tot de dag dat je sterft. Het is dus een zeer belangrijke beslissing.

Er zijn een aantal punten waarop je beslist moet letten, vooraleer te beslissen welke hospitalisatieverzekering je zult kiezen. We zetten ze hieronder op een rijtje. De eerste zijn naar onze mening de belangrijkste:

• Zijn er wachttijden voorzien in het contract?

• Zijn er vrijstellingen voorzien?

• Zijn de verzekerde bedragen en de duur van hospitalisatie beperkt? Zo ja, tot welke bedragen?

• Mag je vrij kiezen voor een éénpersoonskamer?
  Worden de kamersupplementen volledig terug betaald of niet?

• Worden implantaten, synthesemateriaal en prothesen vergoed, ook als ze niet worden vergoed door het ziekenfonds?

• Wordt het transport per ziekenwagen of helikopter terug betaald?

• Wordt een thuisbevalling vergoed?
  Zo ja, is er een vergoedingsgrens?

• Worden de kosten van kraamzorg vergoed?
  Zo ja, zijn er vergoedingsgrenzen?

• Worden de kosten voor rooming-in vergoed?
  Zo ja, zijn er vergoedingsgrenzen?

• Zijn psychische stoornissen verzekerd?

• Zijn palliatieve zorgen verzekerd?
  zo ja, zijn er vergoedingsgrenzen?

• Zijn mortuariumkosten verzekerd?
  Zo ja, voor welk maximum bedrag?

• Zijn de kosten voor en na de eigenlijke hospitalisatie gedekt?
  Vergoedingsgrenzen?

• Zijn zware ziekten verzekerd, ook al is er geen eigenlijke hospitalisatie?
  Zo ja, welke zieketen zijn verzekerd? Welke niet?
  Zijn er vergoedingsgrenzen?

• Is de verzekering ook geldig in het buitenland?

• Voorziet de verzekeringsmaatschappij in een derdebetalersysteem?
  We denken dan aan een elektronische kaart, die wordt afgegeven aan het inschrijvingsloket in het ziekenhuis. Het ziekenhuis wordt dan voor de meeste kosten rechtstreeks vergoed door de hospitalisatieverzekeraar. Je moet dus zelf geen voorschot betalen bij opname in het ziekenhuis.

• Is daghospitalisatie ook verzekerd?

• Stijgen de verzekeringspremies naarmate je ouder wordt?
  Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden een hospitalisatieverzekering aan aan -op het eerste zicht- zeer goedkope premies. Het zal je maar gebeuren dat die premies stijgen naarmate je ouder wordt. Neem een contract waarvan de premies gebaseerd zijn op jouw leeftijd bij aanvang van het contract.

• Wat als je papa of mama wordt? Wordt het kind automatisch aanvaard?
  Wat als je pasgeboren ukje ziek is? Of er is iets waardoor het kind zijn leven lang regelmatig zal moeten gehospitaliseerd worden. Zal de verzekeringsmaatschappij mijn kind aanvaarden of niet?  Toch belangrijk genoeg om te controleren!

Iedere hospitalisatieverzekeraar verlangt van je dat je een medische vragenlijst invult. Die vragenlijst wordt dan aan een arts voorgelegd. Deze arts bepaalt dan of je een verzekeringscontract wordt aangeboden met of zonder uitsluitingen.

Het kan ook zijn dat men je wel een hospitalisatieverzekering aanbiedt maar dat, omwille van je voorgeschiedenis, bepaalde kosten voor hospitalisatie niet gedekt worden.

Wat doet een Belg daartegen? Hij "vergeet" dat ene voorvalletje te vertellen. Hij "vergeet" dingen in te vullen.  We willen absoluut niet lullig doen, maar dingen vergeten in te vullen, dat is een beetje zichzelf bedriegen natuurlijk  Je loopt immers het risico dat bij een eerste hospitalisatie aan het licht komt dat je al een medische voorgeschiedenis had. Die had je natuurlijk moeten melden. En dat heb je niet gedaan.  Je kan de vergoeding dus wel vergeten.

Had je die hospitalisatieverzekering niet juist afgesloten om "zekerheid" te hebben? Als je dingen vergeet, dan zit je al die tijd in je hoofd met het "risico", betrapt te worden over je "vergetelheid".  En dat is nu toch niet de bedoeling.

Een zeer goede raad dus: Wees eerlijk. Dat duurt het langst.

U raadt het al: een goeie hospitalisatieverzekering kost geld, (te) veel geld.  Toch zijn wij geneigd enkel de betere hospitalisatieverzekering aan te bieden. Kwestie van een tevreden cliënt te hebben na een eerste hospitalisatie. Wat voor zin heeft het om geld uit te geven (weliswaar minder dan voor een goeie verzekering), als je dan nog geen echte zekerheid hebt...

Voor wat de hospitalisatieverzekering betreft, meer nog dan bij andere verzekeringstakken, geldt in feite volgende regel: "Laat je echt goed verzekeren, of laat je niet verzekeren".

De kostprijs van de hospitalisatieverzekering hangt af van verschillende factoren, waaronder:

• de instapleeftijd:

  • de ouderdom die je hebt op het ogenblik dat je het contract aangaat. Hoe ouder je bent bij de aanvang van het contract, hoe meer je zult moeten neer tellen...

• de vrijstelling:

  • Je kan kiezen om tot de laatste eurocent vergoed te worden; je kan ook beslissen om een eigen jaarlijkse vrijstelling te kiezen van vb. € 125,00 of € 250,00. Hoe groter het gekozen eigen risico, hoe lager de premie zal zijn...

• eenpersoonskamer of niet

  • Als je verkiest om in een eenpersoonskamer opgenomen te worden, dan zullen de kosten hoger zijn dan wanneer je je tevreden stelt met een tweepersoonskamer. De kostprijs van de hospitalisatieverzekering zal in verhouding zijn.

• ...

Een gepersonaliseerd tarief maken is dus niet eenvoudig. Daarvoor contacteer je best even jouw eigen, vertrouwde verzekeringsmakelaar.